קופת גמל להשקעה: כדאי או לא?

המטרה: להשקיע את הכסף בצורה פאסיבית ולחסוך במס.

קהל היעד: כל מי שיש לו סכום פנוי להשקעה, בעיקר אם יש ילדים.

האמצעי: קופת גמל להשקעה? יכול להיות.

עדכון אחרון (31.7.25): בעבר היה רק לילדים שלי. היום גם לי ולאשתי יש קופת גמל להשקעה בזכות כמה יתרונות.

לפעמים שואלים אותי אם יש לי קופת גמל להשקעה. בעבר התשובה הייתה: "לי אין, לילדים שלי יש". היום התשובה היא: "לי יש, לאשתי יש, לילדים שלי יש". כדי לעשות קצת סדר, אסביר קודם מה המשמעות של קופת גמל להשקעה, יתרונות, חסרונות ואיך זה קשור לחסכונות של הילדים שלי.

מה הרעיון של קופת גמל להשקעה?

השוק הפנסיוני מציע קופת גמל לתגמולים שמפקידים בה כסף לחיסכון נטו בלי ביטוחים ולאחר גיל הפרישה מתחילים לקבל קצבת פנסיה חודשית לכל החיים.

הבעיה היא שהחיסכון הזה נעול בקופה עד הפנסיה. אם רוצים סתם ככה למשוך כסף, יש קנס כבד שהופך את המשיכה ללא כדאית.

ואז הגיע מוצר חדש שנותן יותר גמישות: קופת גמל להשקעה. כל אחד יכול לפתוח קופה כזו, להפקיד עד לגובה של התקרה השנתית ולבחור בעתיד אם למשוך את הכסף או לקבל קצבת פנסיה.

משיכת כסף – אם מושכים כסף מהקופה, משלמים מס רווח הון 25% מהרווח הריאלי. כמו בתיק השקעות רגיל שמנהלים לבד.

קצבת פנסיה – אם הכסף נשאר בקופה עד הפרישה, אפשר לקבל קצבת פנסיה חודשית. כמו בקופת גמל רגילה אבל עם יתרון של פטור מלא ממס.

יתרונות של קופת גמל להשקעה

• כל אחד יכול לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל, גם תינוק שנולד היום יכול להשקיע.
• אפשר לעבור בין מסלולים שונים או לחברה אחרת ללא אירוע מס.
• הכסף שיהפוך לקצבת פנסיה יהיה פטור ממס על הרווחים.
• לחובבי המינוף, אפשר לקחת הלוואה מהקופה ולהשקיע את הכסף.
• אפשר להעביר את הקופה בירושה והיורשים יקבלו אותם תנאים כולל קצבת פנסיה פטורה ממס.

חסרונות של קופת גמל להשקעה

• לא ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה בניהול אישי (IRA).
• דמי הניהול בקופת גמל גבוהים יותר מניהול תיק השקעות רגיל.
• בניגוד לקופת גמל לתגמולים או קרן השתלמות, אין הטבת מס בזמן ההפקדה.
• יש תקרת הפקדה שנתית שמגבילה כשנכנס פתאום סכום משמעותי בבת אחת.

אז האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?

מי שנוהג לבצע פעולות בתדירות גבוהה או מאזן את התיק לעתים קרובות, כדאי שישקול לפתוח קופה כזו.

גם מי שעוד לא החליט אם הוא מעדיף כסף נזיל לפני הפרישה או קצבה חודשית אחרי הפרישה, יכול לדחות את ההחלטה באמצעות המוצר הזה.

בעבר לא חסכתי באמצעות קופת גמל להשקעה מהסיבות הבאות:

1. אם ארצה כסף נזיל, אעדיף לשים את הכסף בתיק השקעות רגיל בבית השקעות ולחסוך את דמי הניהול. הרי במילא מבחינתי אין סיבה לממש רווחים עד שארצה להשתמש בכסף.

2. אם ארצה להגדיל את קצבת הפנסיה, אעדיף להפקיד לקופת גמל לתגמולים ולקבל הטבת מס על ההפקדה.

אחרי חשיבה מחדש, היום אשתי ואני חוסכים באמצעות קופת גמל להשקעה מהסיבות הבאות:

1. קצבת פנסיה רגילה תהיה חייבת במס מגובה מסוים. ההטבה בהפקדה בטלה בשישים לעומת ההטבה של פטור מלא ממס על הפנסיה או על רווחי הון.

2. אפשר למנף קופת גמל להשקעה באמצעות הלוואת בלון בגובה 60% מהצבירה בתנאים של פריים מינוס. כל עוד אני יודע להרוויח על הכסף יותר ממה שאני משלם עליו, המינוף משתלם.

כמובן שאלה שיקולים אישיים שלי שלא מתאימים לכולם אז בצעו את השיקולים לפי המטרות האישיות שלכם.

למה לילדים שלי יש קופת גמל להשקעה?

פשוט מאוד. ילדים לא יכולים לפתוח תיק השקעות עצמאי שרשום על שמם. ואם הכסף שלהם יושקע דרך החשבון של ההורים, ברגע שהני"ע יעברו לחשבונות שלהם יהיה אירוע מס ונאלץ לשלם מס רווח הון.

לכן כל אחד מהילדים שלי משקיע את מתנות היומולדת והחגים בקופת גמל להשקעה שרשומה על שמו. בעבר חשבתי שכשיגדלו, יוכלו לנצל נקודות זיכוי מס כדי לפדות את הכסף, להשקיע אותו מחדש ולקבל החזר מס על הרווחים. היום אני חושב שכדאי לצבור שם סכומים משמעותיים בזכות היתרונות בקופה.

איזו קופת גמל להשקעה בחרתי לילדים שלי?

כמו בקופת גמל רגילה, רציתי קופה פאסיבית מחקה מדד מניות בפיזור גבוה. יש הרבה חברות שמנהלות קופות גמל להשקעה מחקות מדדים אבל למתחילים קשה למצוא תנאים טובים. תעשו סקר שוק ותציגו לחברות השונות את כלל הנכסים במשפחה כדי שיכניסו גם את הילדים בעסקת חבילה באותם תנאים.

הילדים שלי חוסכים דרך קופת גמל להשקעה של מגדל במסלול מחקה מדד S&P 500 עם דמי ניהול 0.35%. טווח ההשקעה שלהם מאוד ארוך ולכן הם יכולים להרשות לעצמם לחוות את שוק המניות בלי להתרגש מהשוק התנודתי. הם שמחים לראות באזור האישי או באקסל את הצמיחה ויש להם תמריץ להפקיד גם את המתנות הבאות.

תזכורת: זו לא המלצה לפעולה כלשהי. מה שמתאים לי ולילדים שלי, לא מתאים לכל אחד.

לסיכום, אם אתם חושבים לפתוח קופת גמל להשקעה, מומלץ לבחון את היתרונות והחסרונות מול האלטרנטיבות (תיק השקעות רגיל וקופת גמל רגילה). אם ראיתם שזה מתאים לכם, עדיף ללכת על קופת גמל מחקה מדדים בדמי ניהול נמוכים מאשר קופת גמל מנוהלת בדמי ניהול גבוהים.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות