קרן כספית: למי כדאי ומה מומלץ

המאמר של היום יהיה רגוע. בלי רכבת הרים של תנודות, בלי סיכונים, בלי שאיפות להכפיל את כמות הכסף בעוד 8 שנים. היום אנחנו על מי מנוחות.

נעים להכיר, קרן כספית.

מה זה קרן כספית?

קרן כספית היא קרן נאמנות סולידית שלא משקיעה במניות, לא באג"ח בסיכון גבוה וגם לא באג"ח לטווח ארוך. קרן כספית משקיעה בנכסים סולידיים כמו פיקדונות בנקאיים, מק"מ ואג"ח ממשלתי לטווח קצר.

מה הריבית שמקבלים בקרן כספית?

הריבית שאפשר לקבל על קרן כספית די קרובה לריבית של בנק ישראל. עד סוף שנת 2021 ריבית בנק ישראל הייתה שואפת לאפס, רק 0.1%. באותה תקופה קרן כספית לא הייתה מעניינת ולא נתנה שום דבר מלבד קדחת בצלחת. בשנת 2022 ריבית בנק ישראל התחילה לעלות ומתחילת שנת 2024 הריבית 4.5%.

ריבית 4.5% הרבה יותר מעניינת מריבית 0.1%. לכן התחילה הפריחה של קרנות כספיות שקליות.

יתרונות של קרן כספית

• סיכון נמוך – אין תנודות בקרן ואין סיכון לנפילה פתאומית.
• נזילות גבוהה – אפשר בכל יום עסקים למכור ולקבל את הכסף למחרת.
• אין עמלות – לא עמלות קנייה ומכירה ולא דמי משמרת. רק דמי הניהול של הקרן עצמה שגם הם נמוכים יחסית. זה אומר שגם אם יש לכם חשבון מסחר עצמאי בבית השקעות, אפשר לקנות קרן כספית דרך חשבון הבנק.
• ריבית סבירה – כשריבית בנק ישראל לא אפסית, מקבלים ריבית נחמדה.
• מיסוי ריאלי – משלמים מס רווח הון על הרווח הריאלי. כשהאינפלציה גבוהה זה יתרון.

חסרונות של קרן כספית

• תשואה נמוכה – ביחס לאלטרנטיבות כמובן. סיכון נמוך הולך ביחד עם תשואה נמוכה.
• בירידת ריבית – כל עוד ריבית בנק ישראל גבוהה, סבבה. אם הריבית תרד, התשואות אחרי עדכון הריבית יירדו בהתאם.

איזה חיסכון מתאים לקרן כספית?

• קרן חירום – אם חשבתם לשמור בצד כסף לשעת חירום, זה יכול להתאים. למשל לשמור 3 חודשי משכורת למקרה של פיטורים או עבור הוצאה לא צפויה.
• טווח קצר – אתם יודעים שבעוד כמה חודשים תהיה לכם הוצאה משמעותית. אוטו, דירה, חתונה, הקמת עסק, שיפוץ כללי, טיול משפחתי, כל דבר. הכסף נמצא עכשיו בעו"ש ואתם לא רוצים לסכן אותו. במצב כזה קרן כספית תעזור.

למעשה, אם יש סכום כסף משמעותי בעו"ש, ערך הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לפחות תשמרו על שווי הכסף ותרוויחו קצת כל עוד אין חשש לגלוש למינוס בעו"ש.

מה עדיף: פיקדון בנקאי או קרן כספית?

אז אם ברור שעדיף להיות בקרן כספית ולא בעו"ש, אולי עדיף פיקדון בנקאי?

בעבר הלא רחוק, כשריבית בנק ישראל הייתה אפסית, אולי היה עוד איזה היגיון לפעמים לפתוח פיקדון בנקאי עבור קרן חירום או חיסכון להוצאה קרובה.

היום המצב שונה. אז בואו נערוך השוואה קצרה בין 2 המוצרים.

• תשואה – קרן כספית קרובה לריבית בנק ישראל שעומדת כיום על 4.5%. קשה למצוא פיקדון בנקאי שמבטיח ריבית כזו. אם תמצאו, כנראה שהפיקדון יהיה סגור לפחות שנה.
• נזילות – בקרן כספית יש נזילות מהיום למחר. בפיקדון בנקאי הכסף נעול לתקופה ארוכה. אם התקופה קצרה, הריבית תהיה נמוכה.
• גמישות – בקרן כספית אפשר להפקיד מתי שרוצים וכמה שרוצים וגם למשוך מתי שרוצים וכמה שרוצים. בפיקדון בנקאי נועלים סכום מסוים לתקופה קבועה.
• מיסוי – על קרן כספית משלמים מס רווח הון 25% מהרווח הריאלי (אחרי אינפלציה) ובפיקדון בנקאי 15% נומינלי. אם נפקיד 100,000 ש"ח לשנה עם ריבית 4.5% והאינפלציה בזמן הזה 3%, מתוך הרווח של 4,500 ש"ח קרן כספית תשלם מס 375 ש"ח והפיקדון בבנק ישלם מס 675 ש"ח. כשהאינפלציה גבוהה, יש יתרון מיסוי ברור לקרן כספית.

בקיצור, לא כדאי לפתוח פיקדון בנקאי למרות השיווק האגרסיבי של הבנקים. זה לא משתלם כשיש לכם קרן כספית.

קרן כספית היא לא תחליף להשקעה

קרן כספית מתאימה במיוחד לסכום נמוך לטווח ארוך או לסכום גבוה לטווח קצר. כשמדובר בסכום גבוה לטווח ארוך, אנחנו לא מסתפקים בלשמור על ערך הכסף אלא רוצים להגדיל משמעותית את ערך הכסף ואת השווי הנקי שלנו.

במצב כזה חבל להסתפק בריבית בנק ישראל כשאפשר להגדיל את הסיכון ואת הסיכוי באמצעות תיק השקעות פאסיבי.

איזו קרן כספית הכי מומלצת?

אסור לי להמליץ על ני"ע אבל מותר לי לספר מה עשיתי בחשבון עסקי עם יתרה גבוהה בעו"ש וצורך בנזילות גבוהה. כל פעולה שתבצעו, על אחריותכם בלבד.

שימו לב שההבדלים בין הקרנות הכספיות זניחים אז אין צורך להשקיע יותר מ-5 דקות בתהליך הקנייה. זה מה שעשיתי.

1. נכנסתי לאתר פאנדר.
2. לחצתי פעמיים על "שנה" כדי להציג תשואה שנתית בסדר יורד.
3. לחצתי על הקרן הראשונה וראיתי שהגרף עולה בקצב קבוע ולא תנודתי.
4. העתקתי את מספר הקרן.
5. נכנסתי לאתר הבנק וקניתי את הקרן.

זהו, זה הכל. אין סיבה שזה ייקח יותר מ-5 דקות מרגע ההחלטה ועד להשלמת הרכישה.

לסיכום, אל תשאירו הרבה כסף בעו"ש ואל תפתחו פיקדון בנקאי. אם אתם רוצים להחזיק קרן חירום או לשמור בצד סכום כסף משמעותי לטווח קצר, עדיף לפתוח קרן כספית כדי לשמור על ערך הכסף בתוספת רווח ריאלי קטן.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות